简单来说，投资收益高于房贷利率或对流动性要求较高的客户，也就是理财达人和小企业主们并不适合房贷提前还款；此外即使没有更好的投资渠道，以下情况也不适合房贷提前还款。采用到底哪些情况下房贷提前还款不划算呢？简单来说，投资收益高于房贷利率或对流动性要求较高的客户，也就是理财达人和小企业主们并不适合房贷提前还款；此外即使没有更好的投资渠道，以下情况也不适合房贷提前还款。采用等额本息还款且还款期已达3年~5年以上的房贷客户，房贷提前还款并不划算,由于等额本息法采用的是先还息后还本的方式，将全部贷款本息分摊到各月收取，前期月供中本金占比较低，归还的大多是利息，还款在3年~5年以上，利息已还了不少，越往后越相当于免息分期，此时部分房贷提前还款，无异于主动放弃低成本的资金使用权，颇不划算。”此外，申请贷款时享受了较高利率折扣的客户，也不适合提前还贷，因为从楼市调控和利率市场化的角度来看，这种优惠幅度将很难再现。当然，为了出售房屋而提前结清贷款的客户无需考虑上述因素，只是在“认房又认贷”的“限贷”政策之下，住房贷款的申请难度越来越大，更应珍惜。貌似较高的贷款利率，其实包含了杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币的时间价值等诸多的成本对价，投资者利用银行贷款提前获得了房屋的使用权。取得贷款所付出的时间、精力和钱财，已经做为“沉没成本”无法追回，所以建议安心享用这些劳心伤神才取得的资金使用权。合理负债是财务规划的重要组成部分，负债不仅是“借鸡生蛋”的工具，也是“强制储蓄”的手段；从现金规划的角度来说，保持适度的流动性是防范风险、捕获机会的必备条件，普通百姓虽不强调“现金为王”，但“手中有钱，心里不慌”的原则还是要恪守的。在当前信用货币扩张，利率水平较低的阶段，建议大家多使用银行贷款，不必忙着房贷提前还款。排除上述情况外，即便真的要提前还贷款，期间也会受到各种阻碍，并非易事。因为提前还贷要收违约金，而类似的情况还有提前还贷不仅要提前一个月申请，还要交纳各种手续费。对于提前还贷的问题，中资银行以前并没有严格约束，但随着外资银行的进入和客户随意还贷对信贷规模控制的冲击，目前国内各家银行都开始执行还贷提前申请，限期内归还需征收违约金等限制措施和惩罚措施，标准有所不同，但目的都是不鼓励客户提前还贷。，银行的这些规定也是有其道理的。其实除了提前还贷之外借款人还有一些其他方式来规划这笔多出来的年终奖金，如多家银行都推出“以存抵贷”式的省息产品，开通此类业务后，账户中的存款孶息可以部分冲抵贷款本金，既降低了贷款成本，又保持了流动性。