事关贷款人，央行再发声！存量房贷利率降低近在咫尺？！

　　降低存量房利率真的要来了？！

　　7月14日，央行货币政策司司长邹澜在国新办新闻发布会上回应说，按照市场化、法治化原则，支持鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

　　而在昨天（8月1日），央行、国家外汇管理局召开2023年下半年工作会议提出：指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

　　发现用词的差别了么，半个月之前提的是“鼓励”，而此次会议提到的是“指导”。

　　用词变了，性质变了，逻辑变了，央行直接指导，意味着降也得降，不降也得降，板上钉钉。

　　存量房贷款利率的下跌已经近在咫尺！

　　01

　　其实在央行白纸黑字确定下调存量房贷利率之前，事态的发展明显是有波澜的。

　　7月21日，常州日报官方曾经发文，表示已有部分银行同意下调存量房贷利率。

　　但之后没多久，常州日报就将“也有银行同意下调存量房利率”这一表述进行了删除。

　　后续，也有人对常州各大银行进行了致电询问，得到的答复均是暂时没有存量房利率下调的政策执行，常州此次的“第一枪”也被证实为乌龙事件。

　　而在7月25日，有新闻报道广州有银行给存量按揭客户发放利率优惠券。

　　但对于这个优惠券，相关工作人员表示“肯定不会降得比现在首套房还低，并且只是一年期的优惠”。

　　并且，该优惠券只是针对部分优质客户，不是所有客户都能享受到这个优惠。

　　在邹澜表态之后，市场的反映比较激烈，但大多数商业银行慢慢腾腾、犹豫徘徊，均无明确的答复，下调似乎仍是“镜花水月”。

　　此次央行官网公布《央行下半年工作会议通稿》，可以说给期待的人们吃下了一颗定心丸！

　　而一旦央行介入，将会是系统性行为，力度一定会比商业银行自己去执行要猛烈的多。

　　所有身背房贷的买房人，下半年极大概率能享受新的存量房贷利率优惠，目前只需要耐心等待即可。

　　02

　　央行行使的是国家意志，为什么近期如此频繁提到存量房贷款利率？

　　一是贷款人确实苦，过去几年买房大家的负债率高是事实；但难受的是，目前新发放的房贷利率与此前发放的贷款利率之间存在较大利差。

　　当下有城市新发的首套房贷利率已经降至3.6%，而尽管5年期以上lpr经历多次下降，目前仍有不少存量房贷利率仍在5%以上。若按照3.6%和5%计算，以贷款100万元、期限30年、等额本息还款为例，两者月供相差761元，一年差距达到了9132元。

　　面对如此差额，部分贷款人选择提前还贷，降低自己的负债，这种主动的“去杠杆”会使居民手中的流动资金减少，进而降低消费，同时也会影响家庭的抗风险能力。也有人选择铤而走险，采取用经营贷、消费贷等低利率贷款置换高利率房贷等违规操作。

　　这些手段都是风险，要明显减轻购房者们的负担，让银行自主降低存量房贷利率，与贷款人签订新合同，明显是最安全、最有效的方法。

　　二是恢复和扩大内需，成为是下半年全国经济工作的重点！

　　近期公布的两份重要文件，《支持协调发展税费优惠政策指引》和《关于恢复和扩大消费的措施》，从税费优惠和支持消费两个大方面着力改善内需。

　　而要鼓励消费，就需要老百姓兜里有钱，除了减税，减负也很重要；而对于大多数家庭的已有负担，房贷绝对是压力的大头。

　　只有降低居民的利息负担，居民手中有更多资金，才能转化为实际的购买力，有利于扩大内需、提振消费信心。

　　三是适度降低存量房贷款利率对银行也有好处。

　　商业银行的经营模式，本质上仍然是获取优质客户。在房地产周期性调整的情况下，如果一味坚持原有房贷利率以保证自己的高收益，带来的影响很可能是首先丢掉优质客户。

　　而且上半年贷款太少，提前还贷太多，储蓄率飙升，已经突破“压力位”。

　　到现在为止，银行里已经躺着140万亿的资金，如果按照2%的利率，每年都要向储户支付200多亿的利息。

　　目前M2和M1的差额已经高达8.2%，一旦继续提高，很可能导致货币市场将进入“流动性陷阱”，乃至出现系统性金融风险。

　　这时候唯有下调存量房贷利率，能有效制止提前还贷潮，也才能一定程度上根除更大的金融风险。

　　03

　　除了存量房贷利率，本次会议相关房地产还有三大利好。

　　来看原文：

　　支持房地产市场平稳健康发展。落实好“金融16条”，延长保交楼贷款支持计划实施期限，保持房地产融资平稳有序，加大对住房租赁、城中村改造、保障性住房建设等金融支持力度。因城施策精准实施差别化住房信贷政策，继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行，更好满足居民刚性和改善性住房需求。指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

　　一是延长保交楼贷款支持计划实施期限，让买了房子的人能够顺利的拿到房；

　　二是加大对住房租赁、城中村改造、保障性住房建设等金融支持力度，让买不起商品房的人也有房子可住。

　　三是继续引导个人住房贷款利率和首付比例下调，减少想买房人们的购房成本，助力楼市回暖。

　　从最近的会议以及文件来看，这轮救市力度堪称空前绝后，过去不敢想的“存量房贷利率”，都要依序上线，基本确定。

　　也证明了作为大宗消费产品，房地产行业的国民支柱产业地位依旧稳固。

　　房地产市场的回暖，将带动上下游许多行业的回暖，事关国计民生，也是恢复和扩大内需的重要保障。

　　当然这不代表房价一定会上涨，而是要将发地产丛目前极冷的状态拉回正常状态，毕竟产业结构的升级也不是一朝一夕的事，当下的情况亟需最优解。

　　在政策的支持下，楼市接下去发展会如何？接下去适不适合买房卖房？8-9月将是至关重要的观察窗口。

　　而关于存量房贷利率怎么降？本网也将持续关注，给大家带来及时的细则报道。