针对刚性需求而言，在高房价下怎样运用贷款来圆自身的住宅梦看起来十分关键。不管怎样，算好买房成本费才算作迈开了购房的牢靠一步。针对初学者而言，贷款购房关键掌握五个难题，分别是首付占比、贷款利率、贷款信用额度、首/二套房评定规范、贷款还款方式。

首付占比

上年2月份，20%首付逐渐实行，但是接着好多个受欢迎城市房J逐渐仰头，首付占比逐渐上涨。

首套层面，现阶段在受欢迎城市中，上海与北京均为35%，别的城市为30%，三四线城市主要是20%。。

二套房层面，首付一般是30%，一部分城市是50%和70%，苏州和南京则做到了破纪录的80%。

需要强调的是，现阶段各银行业能够 依据销售市场状况独立明确首付占比，购房者应当有充足的充分准备，尤其是房价上涨幅度过快的城市，首付很有可能比现行政策规范略高。

房贷利率

现阶段五年期以上基准利率是4.9%，一般首套都是有一定的利率折扣优惠，在上年上半年度，一度出现了7折的优惠，但现阶段每家金融机构都缩紧了利率折扣优惠幅度，某些城市仍存有八折利率优惠，但门坎校高，刚性需求大部分遥遥无期得到。

值得留意的是，2017年元旦节以后，一部分城市逐渐实行低9折利率优惠现行政策，北京市现阶段早已实行。预估中后期会出现大量城市实行低9折优惠。

首/二套房评定

首套和二套房的评定，关键影响的是贷款信用额度和利率水准。大家常常听见“认房不认贷”、“认贷不认房”“认贷又认房”，说的便是对首套二套房的一种叙述。

认房不认贷：不考虑到贷款要素，只考虑到购房者如今户下是否有房屋，如果有房，实行二套房贷款规范，要是没有房，实行首套房房贷款规范。

认贷不认房：不考虑到住宅要素，如果你贷款结清了，再购房也执售二套房贷款规范，假如没结清贷款，就实行二套房贷款规范。

认房又认贷：在严苛限购政策城市，分辨是不是实行二套房贷款规范，需要另外调查房地产和贷款。

例如北京市，上海市、深圳市、苏州市、南京市、合肥市等城市，假如户下有一套房，不管贷款是不是结清，都实行二套房贷款规范。首付相对提升，贷款也在基准利率的基本上上调10%。

贷款信用额度

贷款信用额度对购房者而言很重要，很多人由于贷款信用额度不够，而迫不得已积极提升首付，享有不上现行政策给予首套的照料。

针对初学者购房者而言，影响贷款信用额度的要素一般有首付占比、购房者还贷工作能力、个人征信状况、楼龄（二手房）、房产评估值（二手房）等。

购房者需要关心的是还贷工作能力，按揭一般不可以超出月收入的50%。楼龄超出十年以上的二手房贷款信用额度有可能缩水率，这种都需要和金融机构沟通交流。

贷款还款方式

贷款还款方式现阶段大部分便是等额本金还款和等额本息还款了，且等额本息还款更加时兴。

以20年贷款为例子，

等额本金还款便是将本钱均值区划240份，随后每一期的最低还款额为（本期本钱 剩下本钱造成的贷款利息），伴随着時间的变化，贷款利息越来越低，因此你能发觉等额本金还款的月最低还款额是逐日下降的，前期还贷压力太大，中后期工作压力小。

等额本息还款的优势是工作压力均值，每个月的最低还款额彻底一直，月最低还款额度中贷款利息一开始占大部分，本钱占小一部分，伴随着時间的变化，本钱占比升高，贷款利息占比降低。

尽管等额本息还款还款法总贷款利息成本费高些，但并不会有金融机构在哪一种方法上更贪便宜之说。由于二种贷款还款方式利息计算方法完全一致：贷款利息=贷款额*利率*贷款時间。

二种贷款还款方式只存有适不宜的难题，沒有好坏之分。一般看来，等额本金还款早期压力太大，合适高收入者；等额本息还款工作压力均值，合适刚性需求。