针对绝大多数刚性需求买房者而言，为了更好地降低利息开支，她们一般有二种选择，分别是等额本息提前还贷、降低贷款信用额度。可是，事实上这二种选择均划不来！

先而言个实例：

你申请办理了200万房贷，等额本息30年结清。第一年的月最低还款额是那样的：

这一年开支本金30045.37元，而开支利息达到97323.23元，看起来提前还贷挺划得来的。可是如果我们那样想，贷款200万，一开始只还利息，后一期还上所有本钱，那大家一开始的一年要还要多少钱呢？

无需多讲，一开始的一年还的所有是利息，这一年的还款开支就应该是200万×4.9%（五年期以上基准年利率），結果是9.八万，比大家等额本息测算的第一年开支多676.77元。等额本息往往会少，是由于大家还了小量的本钱。

看懂了没有？事实上就利息成本费来讲，金融机构彻底是依照要求扣除的利息，并沒有多收一分钱。倘若你一直在第5年的情况下一次性还了一百万，剩余也有一百万贷款，那么下面你每一年只需要还4.9万余元。大家讨论一下等额本息还款法后一个月还贷的金额：

200万房贷，第360期月最低还款额为10614.05元，在其中本钱为10570.90元，而利息仅为43.15元。利息是那样算出去的：剩下本钱×月利率，也就是10570.90×4.9%÷12=43.15元。

金融机构测算利息沒有一切难题，全是根据剩下本钱测算的本期应还利息，等额本金还款还贷法也是这般。

对于金融机构一般强烈推荐等额本息还贷法，主要是大部分人等额本金还款还贷压力非常大，选择这类贷款还款方式的人并不是很多。针对金融机构而言事实上并无差，即便是顾客选择了等额本金还款还贷，她们尽早取回来的资产也会再次发放贷款。从这一视角而言，金融机构的盈利并不会由于买房者贷款还款方式的不一样而增加或降低。

在网上有很多种多样叫法，在其中广泛的一种误会是：等额本息还款法能够在前三分之一的还贷周期时间里选择提前还贷，原因是一开始还的绝大部分是利息，在这个时间范围选择提前还贷，能够节约很大的利息成本费。

下面大家说说为何提前还贷划不来。

其一、4.9%的利率仅仅为名利率，具体利率小于这一水准

要搞清楚这个问题，大家先得说一下当今的财政政策。一切财政政策的发布，目地全是刺激性是社会经济发展。而保持一定的通货膨胀率是刺激性是社会经济发展的在贷币方面的关键方法，统统是这般。一定的通货膨胀率能够激励消費、扩张生产制造和提升。经济发展越低迷，代表着贷币越比较宽松、利率越低。保持一定通货膨胀率的方法是啥？当然是提升货币供给量。

事实上，在未来非常长的時间内，通货膨胀都是会一直坚持下去，就算将来出现利率起伏。

拥有这一毫无疑问的答案后，大家的贷款利率4.9%就应当再次思考，从总体上，4.9%的利率仅仅为名利率，而具体利率要扣除当期的通货膨胀率（关键以CPI来反映），粗鲁一点测算，具体利率仅有4.9%-1.9%=3%。

其二、维持一定的流动资金很重要

有着一定量的流动资金能够根据购买投资理财产品来得到收益，尽管很有可能年化收益比贷款利率4.9%还低，但不必忘记了，流动资金还能减少你的经济成本。

举个事例吧：

您有200万流动资金，总体目标房地产总价格200万。您有二种选择：200万所有用以购房和首付款三成60万。

选择前面一种，200万首付款，手上流动资金为0。

选择后面一种，60万首付款，手上流动资金剩下140万。

前面一种沒有月供成本费，后面一种需要按月还贷，好像要担负利息成本费，但从经济成本的视角而言，后面一种要好于前面一种。

更进一步，大家如今很有可能沒有购房资格，但万一将来拥有购房资格呢？这个时候也许大家都是会去买房，房价会增涨。但你的钱被用以还款了，你很可能就沒有资产再购房了。因为房屋归属于低流通性财产，所有资金分配房贷后，短期内难以全身而退，即便决定马上卖房子，还要一段时间才可以转手，并且售卖价格很有可能不理想化，这儿反映的便是经济成本。

这儿举的是再购房的实例，事实上方式不但仅限于购房，但把握机遇的前提条件全是你得有一笔流动资金。将流动资金用以提前还房贷也是这般，相当于减少自身的流通性，假如将资产用以提前还房贷，你的流通性就等于零。

针对年青人而言，买自身人生道路第一套房屋尽可能多地贷款，选择尽可能长的贷款限期，选等额本息而不是等额本金还款，也不适合提前还房贷。在可预料的收益提高水准上，尽量多地贷款才算是划得来的。