公积金贷款信用额度不足 选用组合贷款还是商转公
公积金贷款具备年利率低的特性，是买房贷款的优选方法。但因为公积金贷款信用额度有一定的限制，再再加上本人贷款的信用额度与公积金账户余额及缴纳的期限相关，因而，许多情况下，公积金的可贷款信用额度远远地小于缴纳首付款后的剩下购房款。
我的一个盆友小刘最近在某二线城市购房，该城市本人公积金贷款的限制为60万，夫妻一同贷款的限制为80万。而小刘一共需要贷款80万，其公积金现阶段只够贷款二十万。这下犯愁了，是选用商业服务贷款后，再变为纯公积金贷款呢？还是选用公积金贷款加商业服务贷款的组合模式？换句话说选用了组成贷款后，再转公积金贷款？
注意了，小刘这儿有一个错误观念，选用组成贷款后，是不能变为公积金贷款的。在公积金贷款未付清的状况下，不可以再应用公积金贷款；商业服务贷款转公积金贷款，本人需合乎公积金贷款的标准。并并不是城市都能够商业服务贷款转公积金贷款的，实际需看城市的要求。
一、商转公有关难题详细说明
1、商业服务贷款多长时间后，能够 转公积金贷款？
在商业贷款能够 转公贷的城市中，许多城市是规定商业服务贷款还款一年（含一年）后，才能够 转公积金贷款；也是有城市是说只需本人还贷满6个月，取得了房子的两证，且合乎公积金贷款标准，就可以申请办理，实际能够 向本地的公积金企业咨询管理。此外，商业服务贷款转公积金贷款，因为商业服务贷款的利，金融机构还会继续考虑到本身的盈利，因此 ，还需要征求金融机构愿意，才能够 转。
2、有关贷款的年利率难题
商转公或组成贷款，商业服务贷款的依照商业服务贷款的年利率来实行，公积金贷款的，则依照公积金贷款的年利率来实行。此外，组成贷款中，商业服务贷款和公积金贷款的贷款期限务必保持一致。
3、有关商业服务贷款转公积金贷款的花费
商业服务贷款转公积金贷款，公积金不是扣除花费的，但本人很有可能需要缴纳中介公司贷款花费，费用多少，实际需看贷款金融机构怎么讲，这一花费一般都并不是太高。
二、组成贷款、商转公，哪一种方法划得来？
1、小刘测算了下组成贷款和商业服务贷款转公积金贷款的贷款利息，如图所示。(留意：小刘做为工薪族，选用的是等额本息还款的贷款还款方式。)
2、组成贷款，贷款期限30年，造成的贷款利息以下：
3、商业服务贷款，5年后，转公积金贷款，贷款利息以下：
图中中，小刘还款的贷款利息为188330.49元，还款的本钱为66418.11元，剩下本钱为733581.66元。商业服务贷款转公积金贷款后，贷款期限25万，公积金需要贷款73万余。公积金要求，本人贷款高限制为60万，夫妻贷款高限制为80万，小刘5年后转公积金贷款，假如能夫妻一同贷款，就能贷款到80万。
三、组成贷款OR商转公，视详细情况而定
假如本人公积金贷款的信用额度较为小，何不先选用商业服务贷款，等公积金账户余额多了，可贷款信用额度高了，再变为公积金贷款；假如组成贷款中，公积金贷款的占比较为高，何不就选用组成贷款的方法，由于中后期商业服务贷款转公积金贷款，金融机构不一定会愿意，即便愿意了，办理流程也较为不便；此外，商业服务贷款享有优惠幅度较为大的人，或原商业服务贷款还贷已贴近序幕的人，没必要申请办理商业服务贷款转公积金贷款。
在大家买房贷款前，好测算下哪一种贷款方法比较好，较为划算。假如选用商业服务贷款转公积金贷款，就需要留意本人公积金的可贷款额度，务必要超过剩下的房贷额度。假如要想细心掌握商业服务贷款、公积金贷款和组成贷款等三种贷款方法的利与弊，能够 参照本文：