关注！四大行利率有变化!这对你有何影响？

       近日，存款利率上限有了新的确定方式6月21日，市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。

　　也就是说，“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”。之前是乘法，现在改为了加法。

　　四大行存款利率总体“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍下调，半年及以内的短期利率则有小幅上升。调整后，定存利率3.25%，大额存单利率3.35%。

　　其他几家大行的1年期以上存款利率也大多下调，目前定存利率都不超过3.25%，不同银行的定价存在明显差异。

　　农行5000元起售的“银利多”人民币定存产品，3年期利率为3.25%，2年期为2.6%，1年期为2.0%，6个月为1.8%，3个月为1.6%;与工行50元起存的各期限定存利率一致。而农行50元起存的整存整取利率，2年期、3年期、5年期都为2.75%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，比起存金额5000元的“银利多”低不少。

　　中行整存整取利率，50元起存的，3年期为2.75%，2年期为2.25%，1年期为1.75%，6个月为1.55%，3个月为1.35%，除了3年期低0.5个百分点，其余期限利率都与农行一致。5000元起存的利率，2年期为2.6%，1年期为2%，6个月为1.80%，3个月为1.60%，都与农行“银利多”和工行50元起存的定存利率一致。

　　建行手机银行也显示，其整存整取的**年利率为2.75%，与中行相同。

　　因此，目前四大行中，工行和农行的3年期定存利率较高，**可达3.25%。同档期限利率较高的产品，工行只需要50元起存，农行、中行则需5000元。

　　3.987%利率大额存单“下架”

　　大额存单方面，此前四大行会有**利率3.9875%的3年期品种，现在3年期**利率只有3.35%。此外，期限为1个月和3个月的大额存单利率有所上浮，6个月及以上的大额存单利率普遍下调。

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　　为什么要改呢?

　　这是因为按照存款基准利率倍数确定的利率上限，存在明显杠杆效应。

　　市场利率定价自律机制指出，由于长期存款基准利率较高，执行利率也明显偏高，扭曲了存款的期限结构。特别是个别金融机构利用长期存款利率较高的问题，通过多种不规范的所谓“创新”产品吸收长期存款。其他银行为稳定存款来源，被动抬高存款利率揽储，推升整体负债成本，出现了存款市场由坏银行定价的问题，不利于存款市场有序竞争。

　　所以，之所以这么改，是为了维护存款市场竞争秩序，避免无序竞争等问题。

　　影响有多大?

　　市场利率定价自律机制称，新方案实施后，金融机构无需大幅调整所有期限的存款利率，而且一年以上的存款占比也较小，总体看对金融机构和存款人的影响都不大。

　　同时，新方案消除了杠杆效应，长短期存款利率之间的利差将有所缩窄，有利于引导银行存款回归合理的期限结构。

　　董希淼分析，金融管理部门希望通过引导中长期存款利率下行，推动存款业务合规理性发展，维护存款市场良好的竞争秩序，进而降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本。同时有助于约束中小银行和大型银行分支机构对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险、维护金融稳定。

　　同时，董希淼认为，新政本意不是为了刺激股市，但对股市来说有积极作用。毕竟，中长期存款的利率下降了。

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　　新的存款利率自律上限实施后，不少业内人士解读为，此举目的是为降低银行负债成本，引导贷款利率下行。

　　今年一季度货币政策执行报告中，新发放贷款加权平均利率环比上行7BP，其中新发放企业贷款和个人住房贷款利率环比分别上行2BP和3BP，基本重回2020年三季度的水平。

　　围绕着引导银行存款利率下行，近年监管实施了组合拳。2020年以来，金融管理部门叫停靠档计息存款产品，并加强规范结构性存款、互联网存款，目的都是维护存款市场竞争秩序，防范推高银行负债成本。6月11日，金融管理部门出台关于现金管理类理财产品规定，业内预计未来现金管理类理财产品收益率也将有所下行。

　　随着高息产品的减少，理财市场上的这类客户会否转向其他替代型产品，还需要时间观察。银行定期存款利率下行，对理财市场收益的影响可能会逐步展现。

　　一位接受券商中国记者采访的分析人士表示，尽管本次存款利率报价机制的改革，决策者的本意不是资本市场，但可能对股市有积极作用。

　　中信证券认为，稳定长端利率运行预期，同时部分利率敏感性存款存在向其他资管产品迁徙的可能性，有望从预期和资金两个层面利好资本市场。