购房指南：“房产知识扫盲”—提前还贷

　　早点把欠银行的钱都还掉，早日摘掉房奴的帽子，恐怕是绝大多数贷款买房人连做梦都想的事情。当生意变好了，单位发奖金了，或者买彩票中大奖了，总之当你手中有了闲钱的时候，选择提前还贷或许就成了早日摆脱房奴阴影的途径。

　　究竟嘉兴各银行提前还贷都是如何规定的？提前还贷需要什么条件，又该注意些什么呢？这期就来听小谢讲讲吧。

　　商业贷款：

　　提前还贷是否需提前申请？ 对提前还贷是否需要提前申请的规定，各个银行都不相同。在建设银行贷款的客户只需要到银行填写提前还贷申请，经过简单审批后，如果没有特殊情况，当场即可办理提前还贷。而农行、中国银行等则需要购房者提前一个月的时间向银行提出申请，经批准后才可以办理提前还贷。嘉兴目前提前还贷不收违约金“提前还贷，银行会不会收违约金呢？”小谢专门了解了一下，嘉兴和其他地方不同，目前建行、农行、中国银行等都暂不对提前还贷收取违约金。尽管在和借款人的贷款合同上都有“提前还贷收取违约金”这一相应条款，但嘉兴各银行目前在实际操作中都普遍将其省略，暂不收取。时间和金额是否有限制？建设银行规定，要申请提前还贷的，必须在正常还款3个月以后，还款额度在总贷款的四分之一以上。而中国银行等则没有金额上的限制，申请时间一般是要在正常还款一个月以上。之所以对还款时间和金额有所限制，主要是担心购房者过于频繁还贷，增加不必要的工作量。另外，各个银行在实施细则上都有所不同，这些内容在购房者的贷款合同上都有相关条款约定，因此建议购房者要提前还贷前，不妨先把贷款合同翻出来仔细阅读一遍。

　　公积金贷款

　　公积金提前还贷又是如何规定的呢？

　　公积金提前还贷主要涉及提取公积金。如果是一次性提取公积金还清所有贷款的，对贷款人公积金账户内的余额没有限制，但提取额度不能超过贷款余额。如购房者甲公积金账户内有余额10万元，其贷款所剩余额为8万元，则甲提前还贷最多可以提取8万元还清贷款。

　　如果是提取公积金部分还贷，则要求贷款人公积金账户内的钱达到一定的数额，夫妻两人要达到5万元，个人要达到2.5万元，或者公积金账户内的钱超过贷款人起始贷款额的四分之一。

　　而对申请公积金组合贷款的购房者，如果是提取公积金提前还贷的，需按照商业贷款和公积金贷款余额的比例进行归还。而如果用自有资金还贷，则没有类似要求。

　　公积金提前还贷的，需购房人携带身份证及复印件、公积金龙卡等到公积金管理中心提出申请。而如果提取公积金还商业贷款，除上述材料外，还需要提供购房合同、借款合同、还贷记录和当前余额等。

　　提示：

　　提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金所占基数大，利息相应也高。因此，银行工作人员也建议，在贷款的前几年，尤其是前5年间应尽量争取多还款，使总贷款中的本金基数尽快下降，这样，剩余的贷款中利息负担会相应减小很多。

　　如果选择的是组合贷款，购房者可以选择先还商业贷款。因为公积金贷款是政策性贷款，贷款利率比商业贷款要低不少，即使加息，幅度也比商业贷款小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商业贷款，相对划算些。

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